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日期:2017-06-02 13:57:58  来源:本站整理

分析:银行与电商消费金融战正酣

  消费金融公司试点中,发起人由首批银行系为主,逐步拓展到家电制造、零售百货和电子商务企业等。而且消费金融试点今年将逐步拓展到全国。包括海尔、苏宁、重庆百货、物美控股、联通等大型零售商、运营商纷纷申请这一牌照。电商系蚂蚁“花呗”、“京东白条”等互联网消费金融也已开展得如火如荼。

 
  银行业人士认为,开展消费金融业务,银行优势是有低成本资金和给客户的贷款更便宜;电商等机构则认为,自己胜算的把握在于大数据及更好的客户体验。而他们的一致看法是,2016年将是消费金融爆发元年。
 
  银行发力
 
  2010年3月,中国首批4家消费金融公司北银消费、中银消费、锦程消费、捷信消费金融公司成立。4家公司中,除捷信为外商独资企业外,其余3家分别由北京银行、中国银行、成都银行控股。
 
  银行对消费金融板块的重视也与日俱增。招商银行方面表示,其消费金融主要包括信用和抵押两大类产品,最高额度可达2000万元。在贷款用途方面,招行“消费贷”,除购物外,还可用于装修、旅游、教育、出国、留学等多个方面。
 
  2014年底,招商银行率先推出移动互联网贷款产品“闪电贷”系列,可通过手机在线自助申请贷款。借款人可在超短时间内获得授信额度,可提现至个人结算账户用于个人消费。
 
  平安银行消费金融“薪易通”日前发布,目标客户是工薪阶层,信用额度30万元。如果有抵押品,贷款额度可达到100万元。最高日息为万分之二点七,最低万分之一点六。工薪阶层借钱旅行、装修、结婚,以及进修等都可以满足。
 
  平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞指出,银行存贷比已经放开,利率市场化以后对于商业银行而言,就是资本金管理问题。银行除有风控模型积累以外,有强大的信誉、资金。而像小贷公司等消费金融机构,资本金只能放到1.5倍,其所服务的客户也好,提供的金额也罢,都有局限性。
 
  招商银行相关负责人认为,未来监管放开在线征信授权、开卡、接受跨行结算卡、打通第三方机构结算账户等,将衍生出更多创新获客模式,零售信贷产品将实现全市场无障碍、全渠道推广,迎接我们的将是更广阔的消费市场。
 
  电商突围
 
  但在电商看来,银行提供的服务并不能满足需要。京东消费金融事业部总经理许凌介绍,据央行统计,个人消费金融在银行信贷资产中的比重不足15%,另外的85%都是对公的企业性质贷款。而个人消费贷款里面,也就是信贷资产的12%是中长期消费贷款,是房贷。“如果消费金融还用传统模式做,跟不上消费结构的改变,所以我们在一年多以前提出,要做消费金融里的快消品。”许凌说。
 
  京东消费金融目前已经推出旅游白条、租房白条等融入线下场景的消费金融产品。与银行的差异化竞争,使得电商消费金融业务快速增长。
 
  据公开数据,蚂蚁“花呗”上线20天用户数即突破1000万;京东“白条”2015年6月交易额同比增6倍;刚刚上线4个月的苏宁消费金融,也有苏宁1600多家线下门店及苏宁云商的亿级用户做支撑。
 
  此前有银行宣布关闭京东“白条”的支付通道。对此,京东消费金融事业部总经理许凌称,即便有些银行选择不合作,也不会影响到白条正常运营。“白条”是赊购模式,并不是信贷模式。当中没有垫资行为,“大家习惯企业压企业账期,当出现个人压企业账期时,反而不习惯。”
 
  许凌介绍,2015年8月中信银行与京东白条建立合作,推出中信白条联名信用卡,这使得银行的线下场景消费与京东线上消费互利衔接。
 
  数据显示,双11单日京东白条用户同比增长800%,占商城交易额比例同比增长500%,“白条”客单价达800元,分期客单价达1500元。记者实际操作后发现,京东“白条”与信用卡功能类似。得到京东“白条”资格的用户在购物时,可以选择最长30天延期付款或者最长24期分期付款两种方式。如果选择前者,用户不需要支付任何利息;选择后者则按照每期约0.5%的利率计算。京东金融消费金融相关负责人表示,未来“白条”将覆盖更多支付场景,比如租房,旅游等。
 
  金融消费元年
 
  据中国银联发布的网络交易数据,2016年元旦假日期间(1月1日至1月3日),银联网络交易量再度刷新,交易金额和笔数分别达到3486.4亿元和2.5亿笔,同比分别增长26.2%和16.4%。
 
  从消费构成来看,跨年促销火热,购物类消费是元旦消费重头戏。2016年元旦假期,百姓日常类消费超过1000亿元,其中购物类消费占比接近六成,同比增幅为25%。这些购物类消费中超市行业增幅最快,交易金额较2015年同期增长超过50%;大型家电类商户交易金额同比增长22.6%,笔均交易金额略有下降,开年伊始更多消费者选择为家庭添置小型家电。
 
  许凌认为,2016年消费金融行业会有两个变化:极度竞争和极度增长。京东金融定位是金融科技公司,以大数据为基础,具备风险管理和风险定价能力,这些风控和风险定价能力会输出到金融场景中,体现在金融产品和服务上。“我们想看到这个行业极度增长,而在极度增长情况下,我们想选择合作伙伴。2016年京东消费金融将走出京东,实现风控能力标准化和产品化标准输出,这背后是我们对过去两年形成的核心金融能力的信心,从而建立一个开放的平台生态,希望能够为金融合作伙伴带去更多支持。目的不仅是希望能拓展客户层,更希望做消费金融的快消品,融入场景、移动体验、科技风控。”许凌说。

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作者:佚名

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